Проектът на закон за несъстоятелността на граждани беше приет от Държавната дума на първо четене през 2012 г. Той има за цел да регулира положението на длъжниците в Русия. Необходимостта от приемане на закона се дължи на бума на потребителското кредитиране, който се наблюдава през последните дни.
Често кредитополучателите със заем трябваше да заемат пари от други банки и да теглят нов заем. В резултат на това размерът на месечните плащания беше твърде голям за длъжника. По време на кризата, когато много граждани загубиха работата си, ситуацията само се влоши.
Според статистиката общият обем на отпуснатите заеми в Русия е 7 трилиона рубли, от които 4,5% или 310 милиарда са непогасени.
Ако в западните страни такива длъжници винаги имат възможност да се обявят в несъстоятелност, да изплатят дълговете си и да започнат нов живот, в Русия няма такъв механизъм.
Какво е значението на закона
В най-общия си вид законопроектът приема следния алгоритъм за фалит на кредитополучателя:
Данъчната служба, кредитополучателят или кредиторът подава иск до арбитраж, за да обяви кредитополучателя в несъстоятелност. Те могат да направят това, ако кредитополучателят има дълг над 50 хиляди рубли, който той не е платил през последните 6 месеца. В същото време кредитополучателят не трябва да има непогасено съдебно минало.
Ако съдът обяви физическо лице в несъстоятелност, той определя план за преструктуриране на дълга за срок до 5 години, а също така назначава временен администратор. Освен това мнението на заемодателя относно плана за плащане няма значение. След пет години длъжникът се отстранява от статута на несъстоятелност.
Кредитополучателят трябва да следва установения план за изплащане на дълга, в противен случай имуществото му подлежи на принудителна продажба на открит търг.
За да се изключат възможни злоупотреби от страна на кредитополучателя, законопроектът предвижда ограничение - заявлението на длъжника се разглежда само ако той има средства за изплащане на възнаграждение на управителя - 20 хиляди рубли. Гражданинът може да упражни правото си да се обяви в несъстоятелност само веднъж на пет години.
През годината на длъжника, който е обявен в несъстоятелност, е забранено да се занимава с предприемаческа дейност и да взема заеми от банки за пет години. Тогава той има право да започне нова кредитна история.
Предимства и недостатъци на закона от гледна точка на длъжника
Предимствата за кредитополучателите са очевидни - те получават възможност да изплатят дългове в дългосрочен план, както и да поддържат социално и имуществено състояние. В същото време кредиторите ще имат възможност да намалят разходите за събиране на проблемни дългове. Също така законът ще позволи да се защитят гражданите от действията на колекционери.
Дори ако имуществото на длъжника се продава на търг, законът забранява вземането на домакински уреди (на стойност под 30 хиляди рубли); елементи, необходими за осъществяване на професионални дейности; пари до 25 хиляди рубли; апартамент, ако е единственият (изключението е жилище, издадено под ипотека).
Сред недостатъците са:
- необходимостта от заплащане на услугите на мениджъра;
- законът може да доведе до по-строги изисквания за кредитополучателите и увеличаване на лихвените проценти по заемите;
- забрана за правене на бизнес, както и заемане на ръководни длъжности за банкрути.
Много експерти отбелязват сред недостатъците на закона - възможността за използването му от онези длъжници, които умишлено не са платили дългове. Например, при размер на дълга в 1 милион рубли и имущество в размер на 100 хиляди, последното се продава по време на търга, а дългът всъщност се опрощава на кредитополучателя.
