Основанията за предсрочно прекратяване на споразумението CMTPL са пряко предвидени от действащото законодателство. Особено внимание трябва да се обърне на коректността на изчисляването на частта от застрахователната премия, която трябва да бъде върната.
Валидността на споразумението OSAGO се прекратява предсрочно в случаите, регулирани от разпоредбите на Регламента за одобрените правила за задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства Банка на Русия на 19 септември 2014 г. № 431-P (наричани по-долу Правилата).
Възможността за възстановяване на част от застрахователната премия и сумата на възстановяването зависят от конкретната причина, поради която споразумението OSAGO е прекратено предсрочно.
Общото правило е, че част от застрахователната премия се възстановява в размер на нейния дял, предназначен за извършване на застрахователни плащания и се дължи на неизтеклия срок на задължителния застрахователен договор или неизтеклия период на сезонно използване на превозното средство (периодът на използване на превозното средство).
С други думи, можете да получите възстановяване само с 77% от застрахователната премия. Застрахователната компания ще запази 23%. До 11 октомври 2014 г. приспадането на 23% от застрахователната премия при прекратяване на споразумението CMTPL в съда може да бъде обявено за незаконно. При събиране на 23% в негова полза, притежателят на полицата изхожда от законово закрепената структура на застрахователната ставка за OSAGO: 77% - частта от застрахователната ставка, пряко предназначена за плащания в случай на застрахователно събитие; 20% - разходи на застрахователните компании за управление на бизнеса; 2% - резерв за текущи компенсационни плащания; 1% - резерв от гаранции.
Според логиката на застрахователните компании те носят разходи от 23% (20 + 2 + 1) във всеки случай, независимо дали договорът OSAGO е валиден за целия период или е прекратен предсрочно. Контраргументът на внимателните притежатели на полици е, че законът не урежда такова събиране в полза на застрахователя. Член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда, че „в случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор … застрахователят има право на част от застрахователната премия пропорционално на времето, през което застраховката е била валидна“. Подобно изискване се съдържа в параграф 34 от Правилата на CTP, въведен с Постановление на правителството на Руската федерация № 263 от 07.05.03. „Застрахователят връща към застрахованата част от застрахователната премия за неизтеклия срок на задължителния застрахователен договор“- нито дума за удръжки в полза на застрахователя. Въпреки явното предимство на аргументацията към притежателите на полици, застрахователните компании упорито продължиха да събират 23% в тяхна полза. Хората, които не са безразлични към правосъдието, успешно обжалват решенията на застрахователите в съда и връщат своите спечелени с труд, незаслужено събрани 23% от застрахователната премия.
Ситуацията се промени на 11 октомври 2014 г., когато влязоха в сила нови правила, които да заменят старите правила, където се появи формулировката, че връщането на част от застрахователната премия се извършва „в размер на нейния дял, предназначен за извършване на застрахователни плащания“. Законодателят подчерта, че възстановяването се извършва от сумите, които трябва да отидат за застрахователни плащания, т.е. от 77%, което ни връща към способността на застрахователните компании да изчисляват размера на възстановяването, както следва: извадете 23% от платената застраховка премия, умножете получената сума по броя на дните, оставащи до края на срока (или периода) на застраховката, и разделени на 365.
Отброяването на броя на оставащите дни до края на застрахователния период започва от деня, следващ датата на предсрочното прекратяване на задължителния застрахователен договор. Тази дата пряко зависи от основанията за прекратяване на договора. Основите могат да бъдат разделени на три групи.
Първа група. Прекратяването на споразумението OSAGO не зависи от волята на страните:
- смърт на гражданин - застрахован или собственик;
- ликвидация на юридическото лице - застрахования (застрахователната премия не се възстановява);
- ликвидация на застрахователя;
- унищожаване (загуба) на превозното средство, посочено в задължителната застрахователна полица;
- други случаи, предвидени от законодателството на Руската федерация.
Датата на предсрочното прекратяване на споразумението е датата на събитието, която е била основа за предсрочното му прекратяване и настъпването на което се потвърждава от документите на упълномощените органи.
Втора група. Инициаторът за прекратяване на споразумението CMTPL е титулярят на полицата:
- отнемане на лиценза на застрахователя;
- подмяна на собственика на превозното средство;
- други случаи, предвидени от законодателството на Руската федерация (застрахователната премия не се възстановява).
Датата на предсрочно прекратяване на договора е датата на получаване от застрахователя на писмено заявление от титуляра на полицата за предсрочно прекратяване на задължителния застрахователен договор и документално потвърждение на факта, послужил като основание за предсрочно прекратяване на договора.
Трета група. Застрахователят е инициатор на прекратяването на споразумението CMTPL:
- идентифициране на невярна или непълна информация, предоставена от застрахования при сключване на задължителен застрахователен договор, който е от съществено значение за определяне на степента на застрахователен риск (застрахователната премия не се възстановява);
- други случаи, предвидени от законодателството на Руската федерация.
Датата на предсрочното прекратяване на договора е датата на получаване от титуляра на писмено известие от застрахователя.
Срокът за връщане на част от застрахователната премия е 14 календарни дни. Ако този период не се спази, е възможно да се събере неустойка (неустойка) от застрахователя в размер на един процент от застрахователната премия по договора за задължително застраховане за всеки ден забавяне, но не повече от размера на застраховката премия по такъв договор.
